Unterhalb dieses Wertes, der bei Windgeschwindigkeiten von 62 bis knapp 74 Kilometern pro Stunde erreicht wird, bleibt die Kfz-Versicherung außen vor. Sturmtief „Ulli“ lag bei 85 bis 100 km/h und erfüllt somit die Voraussetzungen für die Teilkaskoversicherung. Sie kommt klassischerweise für Unwetterschäden auf, verursacht durch Blitzschlag, Hagel oder eben auch Sturm. Passiert ist schnell etwas. Greift der Wind unter das Hausdach, fliegen unter Umständen Ziegel auf die Straße und demolieren Scheiben oder den Lack. Doch auch Äste und andere Gegenstände, die durch die Luft gewirbelt werden, hinterlassen bisweilen unschöne Dellen und Kratzer am Fahrzeug.

Dann gilt es, sich sofort mit der Kfz-Versicherung in Verbindung zu setzen. Idealerweise wird der Schaden umgehend dokumentiert, mit Fotos und Videos. Wichtig: Versicherungsnehmer sind dazu verpflichtet, Folgeschäden zu vermeiden. Wurde zum Beispiel die Windschutzscheibe durch einen Ast in Tausend Stücke zerlegt, sollte Vorsorge getroffen werden, dass nicht noch mehr Regen in den Innenraum eindringen kann.

Handelt es sich um einen Schaden, weil das Auto durch den Sturm von der Straße abgedrängt wurde, reicht die Teilkaskoversicherung nicht aus. In dem Fall, schließlich wurde der Schaden selbst verschuldet, hilft nur eine Vollkaskopolice. Diesbezüglich gilt eine relativ simple Faustregel. Wenn das Wasser zum Auto kommt, also Regen oder Hochwasser, zahlt die Kaskoversicherung. Kommt allerdings das Auto zum Wasser, zum Beispiel bei einer Fahrt durch eine Senke, bleibt der Halter auf den Kosten sitzen oder muss seine Vollkaskoversicherung bemühen und mit einer Rückstufung rechnen.

„Das Ergebnis: Kunden, die auf einige Versicherungsleistungen verzichten, können bis zu 1.000 Euro jährlich sparen“, heißt es in einer Pressemitteilung des DISQ. Selbst wenn ein umfassender Schutz gewünscht wird, sei eine Ersparnis von 40 Prozent möglich.

Eine Frage, die sich jeder Fahrzeughalter laut DISQ stellen muss: Welcher Schutz ist mir wichtig? Zudem sollte überlegt werden, ob der Service per Mail und Telefon reicht oder ob man lieber einen Ansprechpartner vor Ort hat. Nur dann lässt sich ein passender und günstiger Vertrag finden. Die Experten raten daher, immer mehrere Tarife miteinander zu vergleichen.

In puncto Service gibt es dabei große Unterschiede. „Mehr als die Hälfte der Direktversicherer bot eine gute Servicequalität, 80 Prozent der Filialversicherer schnitten dagegen nur befriedigend oder schlechter ab“, fasst das DISQ die Ergebnisse seiner Untersuchung zusammen.

Die Gewinner: Bei den Kfz-Filialversicherern setzte sich die HUK-Coburg in der Gesamtwertung vor der Gothaer und der DEVK an die Spitze. Die HDI24 gewann bei den Direktversicherern vor der HUK24 und CosmosDirekt. Differenziert nach den einzelnen Wertungskriterien erreichte die DEVK bei der Service-Analyse 78 Punkte. Es folgen R+V (71,3 Punkte) und HDI Direkt (70,5 Punkte). Diese drei Anbieter erhielten jeweils ein „gut“. Deutlich besser schnitten die Direktversicherer ab. Die Hannoversche Direkt wurde mit „sehr gut“ benotet (80 Punkte). Cosmos Direkt (79,6 Punkte) und DA Direkt (79,4 Punkte) liegen nur knapp dahinter. Für sie reichte es zu einem „gut“. Bei der Produktanalyse der Kfz-Versicherer mit Betreuung vor Ort siegte die Aachen Münchener vor der HDI Direkt und der HUK-Coburg Allgemeine. HDI24, Admiral Direkt und HUK24 belegen die ersten drei Plätze in der Kategorie „Produktanalyse Kfz-Direktversicherer“.

Angeboten wird das Tool für den abgespeckten Kfz-Versicherungsvergleich vom Portal transparao.de, hinter dem unter anderem die HUK-Coburg steht. Entwickelt wurde die Applikation vor allem mit Blick auf zwei mögliche Szenarien: zum einen für das Gespräch mit dem Makler, zum anderen für den Besuch im Autohaus. Die App ist darauf ausgelegt, im Schnellverfahren Sparpotenziale auszuloten und zu testen, ob die angebotenen Autoversicherungen wirklich das halten, was sie versprechen. Die Daten lassen sich später am eigenen Rechner problemlos um weitere Details und Rabatte ergänzen. Nur so lässt sich der perfekte Tarif finden und bei Bedarf direkt online abschließen.

Zu den Vorteilen der Applikation, die sowohl für das Apple iPhone als auch für Modelle mit Android Betriebssystem erhältlich ist, sagt Wolfgang Schütz von transparo.de: „Immer öfter bieten Autohändler gleich die Versicherung mit an, allerdings nicht unbedingt günstig. Die App schafft hier auch unterwegs einen guten Überblick.“ Ideal sei der kleine Kfz-Versicherungsvergleich auch, wenn man sich noch zwischen zwei oder mehr Automodellen entscheiden müsse. Das Tool zeige dann, welcher Wagen günstiger in der Autoversicherung ist. Für das iPhone gibt es die Applikation schon seit Sommer 2010. Heruntergeladen wurden sie seither insgesamt rund 28.000 Mal.

Zwischen zwei Kfz-Modellen nur anhand der Versicherungskosten zu wählen, ist etwas zu kurz gedacht. Schon im nächsten Jahr können die Würfel neu fallen und Fahrzeuge werden in der Typklasse umgestuft. Besser ist es auch, noch einmal in Ruhe alle Eckdaten der Kfz-Versicherungen durchzugehen und vor der Entscheidung nicht nur per Smartphone gerechnet zu haben. Das “richtige Internet” bietet hier nochmals bessere Möglichkeiten. Wer vor dem Kauf eines neuen Autos steht und eine Finanzierung benötigt, dürfte auch die Kredite vergleichen wollen. Sofort beim Händler die Finanzierung zu unterschreiben nebst Versicherungsvertrag, klingt zwar alles erst einmal sehr einfach, kann aber teurer sein, als wenn man selbst noch einmal ein paar Versicherungs- und Kreditangebote einholt.

Sonderkündigungsrecht nutzen!

Doch was ist, wenn die Kfz-Versicherung den Beitrag erhöht, ohne dass sie einen Versicherungsschaden regulieren musste? Prinzipiell kann der Versicherte die Autoversicherung bei einer Prämienerhöhung kündigen. Das geht genau einen Monat lang ab dem Tag, an dem man die Beitragsmitteilung für das kommende Jahr erhalten hat.

Wie weiß man, ob es teurer geworden ist?

Von Jahr zu Jahr steigt man eine Schadenfreiheitsklasse auf und je nach den zugeteilten “Prozenten” wird damit die Prämie etwas günstiger. Wird allerdings gleichzeitig der Grundbeitrag angehoben, wird die Verteuerung des Tarifs durch die besseren “Prozente” verdeckt. Einer solchen verdeckten Beitragserhöhung kommt man auf die Schliche, indem man sich den Vergleichsbeitrag auf der Kfz-Versicherungsrechnung anschaut. Dieser wird ohne der Grundbeitragsänderung, dafür aber mit der SF-Klassen-Besserstufung, berechnet. Ist demzufolge der Versicherungsbeitrag größer als der Vergleichsbeitrag, kann man sein Sonderkündigungsrecht nutzen.

Mit Sonderkündigungsrecht die Kfz-Versicherung kündigen

Mit der einmonatigen Frist ab Zugang der Beitragsrechnung, aus der die Beitragserhöhung hervorgeht, teilt man der Kfz-Versicherung die Kündigung mit. Wichtig ist, dabei einerseits auf die Beitragserhöhung einzugehen und das korrekte Kündigungsdatum, nämlich den 01.01.2012, zu wählen. Dazu haben wir nicht nur ein Muster oder eine Vorlage vorbereitet, sondern gleich ein komplettes Kündigungsformular. Dort wählt man den Kündigungsgrund, setzt die übrigen Daten ein und kann dann das Formular fertig produziert herunterladen. Selbstverständlich kostet dieser Service keinen einzigen Cent und das Kündigungsschreiben lässt sich nach dem Ausdrucken / Unterschreiben in einen Briefumschlag mit Sichtfenster stecken.
Formularservice zur Versicherungskündigung nutzen

Kfz-Versicherungsvergleich vor der Kündigung nutzen

Natürlich sollte man erst einmal wissen, welcher Versicherer die besseren Angebote macht. Wer hier nicht blind der Werbung vertrauen will, sondern lieber selbst nachrechnet und die Testergebnisse von Experten prüfen lässt, der ist mit unserem Kfz-Versicherungsvergleich der besten und günstigsten Kfz-Versicherung ein Stück näher. Wer sich hier einmal 5 Minuten Zeit nimmt, der hat mit Leichtigkeit schnell ein paar hundert Euro Jahresprämie gespart.

Vor genau diesem Problem stand ein Autofahrer, dem die Kfz-Versicherung nach einem Hagelschaden einen Scheck über etwas mehr als 60 Euro in die Hand drückte. Dabei hatte ein Gutachter eine Schadenshöhe von 2.626 Euro ermittelt. Allerdings wusste der Experte zu dem Zeitpunkt nicht, dass für das gleiche Fahrzeug schon ein Jahr zuvor ein Schaden durch Hagelschlag gemeldet worden war und die Autoversicherung seinerzeit bereits 2.409 Euro gezahlt hatte. Der Kunde war jedoch nie zur Werkstatt gefahren, um die von den Eisbröckchen verursachten Macken reparieren zu lassen.

Das kam den Mann jetzt teuer zu stehen. Die Kfz-Versicherung nahm sich das aktuelle Gutachten, zog 150 Euro für die Selbstbeteiligung und den gesamten Betrag ab, der im Vorjahr gezahlt worden war. Blieb ein Rest von wenigen Euro. Der Versuch, das Geld vor Gericht einzuklagen, scheiterte. Der Versicherungsnehmer hätte nur dann Anspruch auf die Leistung gehabt, wenn es möglich gewesen wäre, den zweiten Schaden klar vom ersten abzugrenzen. Dem war aber nicht so, weil der Wagen seit der ersten Schadensmeldung nicht in die Werkstatt gebracht worden war. Damit sei es, so das Gericht, nicht möglich, den jeweiligen Schadensfall zuzuordnen. Also: Immer sofort zur Reparatur, wenn ein Schaden reguliert wurde und das Geld da ist.

Die Chance, sich einen anderen, preiswerteren Vertrag zu suchen und abzuschließen, haben im vergangenen Jahr rund 1,3 Millionen Autofahrer genutzt. Auch in diesem Jahr wird die Zahl derer, die ihre Kfz-Versicherung wechseln, vermutlich wieder die Millionen-Grenze überschreiten.

Dabei geht es den Versicherungsnehmern in erster Linie um den Preis und die Leistung. Wie hoch das Sparpotenzial ist, das ein Kfz-Versicherungsvergleich und ein anschließender Anbieterwechsel bergen, ist individuelle unterschiedlich. Der Branchenprimus unter den Vergleichsportalen, Check24, hat diesbezüglich einige Durchschnittswerte berechnet. Vielfahrer zahlen im günstigsten Fall 500 Euro weniger. Normalfahrer und Familien kommen auf eine Ersparnis von 400 Euro. Rentner sparen im Schnitt 300 Euro und Fahranfänger bis zu 1.000 Euro jedes Jahr.

Dass der Kfz-Versicherungsvergleich aufgrund der neuen Rabattstaffel inzwischen etwas aufwendiger und schwieriger geworden ist, darauf haben Experten – insbesondere von der HUK-Coburg – bereits mehrfach hingewiesen. Gegenüber Focus-Money erklärte Bianca Boss vom Bund der Versicherten (BdV) jetzt noch einmal, dass ein halbierter Satz – gemeint ist der Schadenfreiheitsrabatt – nicht für einen halbierten Beitrag steht.

Nur weil Fahranfänger nach dem neuen System bei etwa 100 Prozent eingestuft werden, je nach Tarif und Assekuranz teils auch nur 94 Prozent, und nicht wie gewohnt bei 200 oder 240 Prozent, sparen sie nicht wirklich. Denn, so Peter Grieble von der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg: Der Grundbeitrag wurde nach oben gesetzt. Letztlich handelt es sich bei der neuen Staffel also eher um Kosmetik, wie einige Experten meinen. Denn unter Umständen kommt das neue System Autofahrer sogar deutlich teurer zu stehen als das alte Modell.

Laut Pressemitteilung der HUK-Coburg, aktuell Branchenprimus mit 8,41 Millionen versicherten Fahrzeugen, trägt das neue Schadenfreiheitssystem vor allem der Tatsache Rechnung, „dass in der bisherigen höchsten SF-Klasse 25 inzwischen nahezu ein Viertel aller haftpflichtversicherten Fahrzeuge eingestuft ist“. Die Risikounterschiede innerhalb dieser Gruppe würden sich jetzt in den mit zunehmender Schadenfreiheit sinkenden Rabattsätzen widerspiegeln. Konkret heißt das: Die Schadenfreiheitsklasse 25 entspricht in der neuen Rabattstaffel einem Beitragssatz von 24 Prozent. Fahrer, die SF-Klasse 35 erreicht haben, zahlen nur noch 20 Prozent.

Die Spanne der Beitragssätze für die Kfz-Haftpflichtversicherung reicht im neuen Modell von 135 Prozent in der Malusklasse (M) bis zu besagten 20 Prozent in der Schadenfreiheitsklasse 35. In der Vollkaskoversicherung ergeben sich Werte von 85 bis 35 Prozent. Dass in den Einsteigerklassen mit deutlich niedrigeren Beitragssätzen gearbeitet wird, kommt auch Fahranfängern zugute – zumindest mit Blick auf die Prozentzahl. Sie mussten bislang mit rund 240 Prozent rechnen, wenn sie in der Klasse 0 eingestuft wurden oder mit 140 Prozent in Klasse ½. Jetzt gelten 95 Prozent (SF-Klasse 0) bzw. 75 Prozent (SF-Klasse ½).

Aus den niedrigeren Prozentsätzen ergibt sich allerdings nicht zwangsläufig ein günstigerer Beitrag. Die Schadenfreiheitsklasse und der Schadenfreiheitsrabatt sind nur eine Seite der Medaille. Die Musik macht der Grundbeitrag. Dieser Basiswert wird in der neuen Rabattstaffel höher ausfallen. Ob mit einem Wechsel vom alten ins neue System tatsächlich gespart werden kann, lässt sich also wie bislang nur durch einen Versicherungsvergleich herausfinden. Die HUK-Coburg sagt: „Für die meisten Autofahrer kommt es vor allem auf das durchschnittliche Beitragsniveau an, ob ein Versicherer für sie günstig ist.“

Für Kunden heißt das: Sie müssen mit etwas höheren Beiträgen für die Kfz-Versicherung rechnen. Ob dem so ist, erfahren die meisten Versicherungsnehmer im November oder Dezember, wenn die Rechnung der Assekuranz ins Haus flattert. Sollte die Prämie tatsächlich angehoben worden sein, besteht ein Sonderkündigungsrecht. Experten prognostizieren für dieses Jahr daher eine etwas längere Wechselsaison. Eines wird sich dabei nicht ändern: der harte Wettbewerb zwischen den einzelnen Unternehmen. Bei der Allianz (AllSecur ist die Online-Tochter der Allianz) und der HUK-Coburg mit ihrem reinen Online-Angebot Huk24 geht es dabei um nicht weniger als die Poleposition. Die Allianz liegt bei den Beitragseinnahmen vorne, die HUK-Coburg bei der Zahl versicherter Fahrzeuge. Die meisten anderen Kfz-Versicherer sind bemüht, zumindest die aktuellen Marktanteile zu halten. Das wird immer schwerer, weil inzwischen schon direkt beim Autokauf die passende Versicherung angeboten wird.

Letztlich zielt die Kritik von MLP auf einen hinlänglich bekannten Punkt: Statt sich nur vom Preis blenden zu lassen, sollten Autofahrer mehr auf die Details achten. Mager ausgestattete Policen kosten zwar wenig, bergen dafür aber auch das Risiko, dass wichtige Leistungen außen vor bleiben und nur ansatzweise berücksichtigt werden. Um auf Nummer sicher zu gehen, dass alle relevanten Aspekte enthalten sind, sollte der Leistungskatalog der gewünschten Kfz-Versicherung sehr genau studiert und mit anderen Angeboten verglichen werden. Fehlende Bausteine können in der Regel gegen einen kleinen Aufpreis ergänzt werden. Falls nicht, sollte auf einen anderen Vertrag zurückgegriffen werden, der vielleicht ein paar Euro mehr kostet, dafür aber „komplett“ ist. Am falschen Ende zu sparen, rächt sich spätestens im Schadensfall.

Folgende Leistungen sollten aus Sicht des Finanzvertriebs MLP auf jeden Fall enthalten sein: Der Verzicht auf den Einwand grober Fahrlässigkeit, ausreichender Schutz bei Wildunfällen bzw. generell bei Zusammenstößen mit Tieren sowie bei Marderbissen und deren Folgen. Bei Neufahrzeugen raten die Experten, zusätzlich auf eine möglichst lange Neupreisentschädigung zu achten.

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Die Möglichkeiten sein Kfz online im Internet zu verkaufen werden immer vielfältiger. Die interessierten Autoverkäufer müssen sich hier entscheiden welchen Service sie in Anspruch nehmen. Viele Verkäufer haben einen gesunden Respekt davor, ihr Auto im Internet zu verkaufen, da sich die Online Plattformen stark voneinander unterscheiden. Die Möglichkeiten reichen vom Auto Ankauf durch Händler bis hin zum Verkauf des Kfz an Privatpersonen. Die Handelsplattformen werden daher im Vorfeld von den Nutzern gründlich geprüft undder potentielle Autoverkäufer setzt sich intensiv mit der Online-Plattform seiner Wahl auseinander. Dabei werden in einigen Fällen grundlegende Schritte des Autoverkaufs vom Verkäufer schlicht vergessen. So zum Beispiel auch die sogenannte Stilllegung (oder auch Abmeldung) des Fahrzeugs vor dem Verkauf.

Die Abmeldung des Kfz

Wird das Kfz vor Verkauf nicht abgemeldet, dann kann der Verkäufer  unter Umständen für die Prämie der Versicherung belangt werden. Die Versicherung an sich zu kündigen ist für den Verkäufer übrigens nicht möglich. Die Rechtslage sieht vor, dass die Versicherung beim Verkauf des Fahrzeugs auf den Käufer übergeht. Der Käufer hat nach dem Kauf die Möglichkeit, die Versicherung zu kündigen oder diese weiter zu seinen Kosten zu nutzen. Wenn sich der Käufer bereits vor dem Kauf eine Versicherungsbestätigung besorgt hat, dann wäre es sinnvoll, wenn er gleich das Kfz anmeldet womit dann der Versicherungsvertrag des Verkäufers auch aufgelöst wäre.

Das hohe Tempo beim Online-Verkauf

Die Stilllegung des Fahrzeugs erfolgt meist nicht rechtzeitig. Der Grund liegt in der Unterschätzung der Geschwindigkeit des Verkaufs im Internet. Oftmals stellen die Verkäufer das Angebot schon online und nutzen das Automobil noch weiter. Der Verkauf des Autos ergibt sich online, im Vergleich zum herkömmlichen Verkauf beim Gebrauchtwagenhändler, oft innerhalb eines unvorhersehbar kurzen Zeitraums. Wer hier nicht vorbereitet ist, der kann sein blaues Wunder erleben. Wird der Autoverkauf online abgeschlossen, dann kommt es zu einem gültigen Kaufvertrag und der Verkäufer muss dem Käufer das Auto übergeben.

Schadensfall nach Übergabe

Oftmals vertrauen die Verkäufer darauf, dass die neuen Besitzer das Auto schnellstens bei Ihrer Kfz-Versicherung anmelden. Doch was geschieht, wenn der Käufer beispielsweise auf dem Heimweg mit dem neu erworbenen und noch auf den Verkäufer angemeldeten Wagen einen Unfall hat? Hier ist die Lage im Grunde klar geregelt. Wird vom Verkäufer und dem Käufer schriftlich bestätigt, dass die Kennzeichen, die Papiere und die Schlüssel vor dem Unfallzeitpunkt übergeben wurden und die Ummeldung noch nicht erfolgt ist, dann haftet die Versicherung des Verkäufers. Die Versicherung des Verkäufers kann die Schadensfreiheitsklasse jedoch nicht herabstufen. Erfolgt die besagte schriftliche Mitteilung an die Versicherung nicht, so haftet die Versicherung des Käufers.